对商业保险业发展的几点建议　　　 　　“天有不测风云，人有旦夕祸福”。人类社会风险损失难以预料，无论是失窃、车祸、意外事故和自然灾害，还是疾病、年老、身故、残疾等，风险无处不在，损失随时可能，保险的目的是分散、转移风险，实现事后补救。从此意义上理解，保险促进社会稳定。　　近代社会与储蓄和投资一样，商业保险业已成为理财手段之一。在保险人的组织下，投保人将保费集中成保险基金，用于发生损失时的补偿，体现了“一人损失，大家分摊”，“人人为我，我为人人”的社会互助合作精神，使不确定性损失转变为确定性成本（保费），商业保险也成为防范、规避风险的有效手段。　　就我县而言，随着县域经济的发展、居民收入水平的提高和社会财富的聚集，商业保险业发展初具规模。到2013年底县域内展业的保险公司和营销服务部达到27家，保费收入达到96272.2万元；其中从事财产险的保险公司和营销服务部13家，2013年度保费收入15279.2万元；从事人寿险的保险公司和营销服务部14家，2013年底累计保费收入80993万元。国内规模相对较大的保险公司，在**保险市场都占有一定的份额。　　但与此同时，**县域内商业保险业的发展也面临一些问题。　　一是公司规模参差不齐。以2010年末数据为例，产险公司中保费收入市场份额达到30%以上的一家，超过10%的3家，其余9家市场份额仅有34.3%，最小的公司占有市场份额仅为2%。人身险公司则差异更大。保费收入市场份额达到50%以上的一家，超过10%的1家，其余11家份额合计仅为25.8%，最小的公司占有市场份额仅为0.06%。虽然公司规模取决于多种因素，与公司业务水平和负责人的总体素质往往不存在必然的因果关系；但是由于公司规模参差不齐，一定程度上会对规范经营带来一定的影响。　　二是不正当竞争仍然存在。由于利益驱动和侥幸心理，少数产险公司在执行条款费率方面仍有“打擦边球”的现象，在代理资格管理方面仍不严肃。少数产险公司还在利用高额代理手续费吸保抢市场。人身险公司同业人员管理面广量大，虽然近年来诋毁原从业公司、诱导客户转保、唆使、暗示、游说原公司人员（尤其是高管人员）违约转司等行为受到遏制，但彻底治理仍然比较艰难。　　三是违规行为仍然存在。在机动车交强险承保中，仍然存在拒保或故意拖延、强制搭售商业险等行为。在人身险承保方面，存在“高息存款”骗保等欺诈行为。在理赔方面少数公司执行条款不规范，个别纠纷仍有发生，影响社会稳定。　　四是外地公司在海经营行为不规范易产生不安定因素。部分外地保险公司进入**市场销售保险产品，将理赔业务安排给公估公司。而公估公司人手不足、跨行政区域勘查不及时，容易发生有人收保费、无人及时理赔的问题。有的保险中介代理机构在没有合法手续的情况下在海安展业，且为外地保险公司销售产品，使车船使用税等地方税源流失；甚至于为在**没有办事机构的保险公司代理，人为造成理赔困难而增加不稳定因素。　　2013年我县商业保险业收入达到地区生产总值的3.11%，且呈现逐步上升趋势；商业保险业为企业的发展和信贷提供支撑，是县域经济发展的服务部门；商业保险业的稳步发展涉及到千家万户的切身利益和社会安定（周边地区有因商业保险问题到政府集访的情况），需要稳定的社会环境。因此商业保险业的发展应当引起各方面的重视。　　1、“十二五”规划应当有商业保险业的一席之地。应当通过规划的编制，综合分析我县商业保险业的运行态势，包括增长制约因素、经营盈亏和市场秩序、结构调整措施和行业社会形象，研究商业保险业发展中存在的薄弱环节和风险，提出“十二五”期间商业保险业的发展思路。主要是把切实防范风险、着力规范秩序、推动结构调整、发展方式转变作为重点，努力实现健康有序发展。一是把切实防范化解行业风险作为底线。要经常性地组织开展全行业风险排查工作，督促实施案件问责制度，开展保险机构分类监管，继续完善信息平台建设，进一步做好信访处理和分析工作。二是把着力规范市场秩序作为重心。规范市场秩序关系到诚信经营、公平竞争和造福于民。要建立健全监管工作体制，完善现场检查工作机制，加大以对违法违规行为处罚力度，继续推动监管创新，面向社会定期公开监管情况，有效地引导公众选择保险公司，在加强监管的同时，促进公众明白消费、放心消费。三是把加快结构调整与发展方式转变作为促进发展的方向。积极引导保险行业转变发展方式，由过去的“外延扩张型”向“内涵集约型”转变。必须将结构调整、险种设置与服务地方经济和改善民生紧密结合，使商业保险业越发成为服务发展、造福公众的行业。　　2、强化地方政府对商业保险业的领导和监控。商业保险业作为地方金融业的重要构成，地方政府应当加强领导和监控。近年来国际性“金融危机”对经济的冲击，以及金融业所表现出的核心作用在区域经济发展中日益凸显，使人们认识到地方政府金融办的作用越来越重要。作为地方政府的监控手段，经济发达地区政府金融办的职能完善和机构稳定，对有效地抵御“金融危机”的冲击，营造地方金融“小气候”作用较明显。地方政府金融办应当在制定地方金融发展总体规划、指导地方性金融机构改革与发展、推动地方信用体系的建立健全工作、配合协调驻地金融监管机构工作等方面有所作为，当然也应当包括对商业保险业的监管。建议强化地方政府金融办对商业保险业的领导和监控。　　3、进一步抓好行业自律。在省监管部门的管理下，抓好保险行业自律，有效地制止不正当竞争。对产险公司要注重在执行条款费率“打擦边球”、代理资格管理不严肃、利用高额代理手续费抢市场、机动车交强险拒保、强制搭售等行为加强监控和查处。对于人身险公司主要是抓好同业人员的规范管理和有序流动，制止吸保过程中的欺诈行为。通过综合治理，共同营造规范的经营秩序，维护消费者的合法权益，促进保险消费公平、公正。　　4、加强外地保险公司在海经营行为的监督管理。有关部门（如工商、税务）要加强监督管理和行政执法，对不具备资格、手续不健全的公司，不得在**境内经营；对于合法的公司也应当处理好理赔服务环节，防止经营服务不规范产生不安定因素。