化挑战为机遇 推动银行卡产业发展再上新台阶

——中国银行业协会黄润中秘书长在银行卡专业委员会换届大会暨四届一次全体会议上的讲话

尊敬的樊司长,侯行长,李行长，各位来宾，女士们、先生们：

   大家上午好！

   今天，银行卡专业委员会换届大会暨四届一次全体会议在光大银行信用卡中心隆重举行，这是银行卡业界的一件盛事。我谨代表中国银行业协会，对本次卡委会换届大会的成功召开表示热烈的祝贺，对各位与会领导、嘉宾的拨冗莅临表示诚挚的欢迎，对第三届银行卡委员会及主任单位交行过去三年来所做的重要工作表示衷心的感谢！同时，感谢光大银行、交通银行为保障会议顺利召开所做的大量工作。

   我国银行卡产业伴随着金融体制改革而起步发展。从1985年第一张银行卡问世，到多家银行发行自主品牌银行卡，银行卡产业实现了“零”的突破。经过三十年的跨越式发展，银行卡产业综合实力显著增强，成为我国增长较快的新兴产业之一。鉴此，2009年，中国银行业协会应运成立银行卡专业委员会，这是我国银行卡产业发展史上的一个重要事件。成立七年以来，卡委会在三届主任单位的带领和全行业共同参与下，组织制定并签署行业自律公约，建设并不断完善行业自律和规范体系，及时反映行业诉求并推动政策协调，积极向银监会、人民银行、发改委、财政部、公安部等相关监管和政府部门建言献策，搭建行政监管与银行间、银行同业之间沟通协调的纽带桥梁。同时，卡委会根据行业诉求，致力于课题研究与应用、同业交流与研究、行业报告编著与发布等工作。七年来，卡委会始终以自律、维权、协调、服务为己任，在维护行业权益、提升服务意识、协调产业政策、树立行业形象等方面开展了一系列卓有成效的工作，得到了监管机构、成员单位和社会各界的认可。这些成绩的取得，与各成员单位、各从业主体以维护行业健康发展大局为宗旨，积极参与、支持卡委会各项工作密不可分。实践证明，卡委会已经成为我国银行卡产业发展中重要的行业自律力量和引领创新平台。

   党的十八大以来，随着我国经济发展进入增速放缓、结构调整、政策变革的新常态，银行卡产业也在向形态更高级、分工更细致、结构更合理、技术更先进的阶段演化，在复杂的环境和形势下继续发展前行，取得了令人欣慰的成绩。

   一是发卡量平稳增长。截至2016年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量60.15亿张，同比增长14.53%。二是受理环境持续改善。截至2016年第三季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2124.8万户，POS机具2602.1万台，收单规模持续扩大。三是银行卡信贷规模持续扩大。截至2016年第三季度末，银行卡授信总额为8.62 万亿元，同比增长27.94%。四是银行卡交易规模突飞猛进。2016年第三季度，全国共发生银行卡交易3303.4亿笔，金额177.72万亿元，同比分别增长35.71%。银行卡渗透率达48.58%，继续保持对消费的促进作用。

   在产业规模持续增长的同时，银行卡产业及时变革，积极应对各种新挑战。一是市场化机制更为完善。无论是去年9月6日实行银行卡刷卡手续费定价机制改革，还是今年1月1日落地的信用卡利率市场化，都在进一步完善银行卡市场化机制，促进产业转型升级。二是监管覆盖更为广泛。在发布实施非银行支付机构网络支付业务管理办法后，2016年4月，人民银行印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，规范非银行支付机构经营模式，遏制支付市场乱象，优化市场环境。三是行业管理更为规范。2016年12月1日开始实施的银行账户三级管理制度，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、强化银行内部管理等方面做出严格要求，并对个人银行账户代理事宜提出规范化要求。四是金融安全保护工作更加深入。2016年9月，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，从加强账户实名制、阻断电信网络新型违法犯罪资金转移主渠道、加强个人支付信息安全保护、建立个人资金长效机制等方面进一步筑牢金融业支付结算安全防线。五是产品创新更为普遍。自2015年金融IC卡开始发行开始，以芯片为载体的移动支付创新不断涌现，小额支付免密免签、HCE、云闪付、苹果 Pay等各种与移动终端产品结合的支付产品层出不穷。

   看到成绩和应对挑战而变革的同时，我们也应该清醒地认识到，受经济增速下行、利率市场化推进、汇率改革、移动互联网金融发展等因素的影响，银行卡产业将面临着资产规模增速进一步放缓、资产质量下降等更为严峻的经营环境。如何化挑战为机遇、深挖潜力，促进银行卡产业的进一步创新发展，在这里，我讲几点粗浅认识，供各位批评和启鉴：

   一是立足服务持卡人，致力结合普惠金融和绿色金融的新需求，积极顺势挖掘新的业务增长点。发展普惠金融和绿色金融是一项关乎我国经济结构调整和发展方式转型、关乎人民福祉和银行卡国际发展方向的重要事业。发卡机构应加速顺应新形势、新需求，调整产品结构、加大创新力度，有效对接居民消费、小微企业和“三农”服务需求，深入推动银行卡服务的网络化、移动化、便捷化、生活化，使金融服务更贴近于百姓生活；同时，倡导持卡人低碳生活、绿色消费，将普惠金融和绿色金融要求落到实处，挖掘新的业务增长点。

   二是坚持依法合规经营，严格把控风险。截至2016年三季度末，信用卡贷款逾期不良的风险处置压力持续增大，新增损失类贷款在各行业新增损失类贷款中排位第一，不良风险呈上升趋势。随着市场环境的不确定性增强、各项创新支付技术的涌现，银行卡产业面临的风险因素也日益复杂，这就更加要求行业要依法合规经营，尤其是严控风险，既要注意规避一般风险，又要谨慎防范特有风险，还要抓住业务风险的关键因素，找准薄弱环节，科学制定风险管控的处置策略，健全业务风险防范机制，更好地促进行业在严控风险中稳健发展。

   三是着眼移动互联网应用，加速银行卡产品和服务的创新。随着信息技术和互联网科技的日益发展，我国移动支付市场出现了爆发式增长，移动互联网金融时代已经来临。在此背景下，各家商业银行应更加积极转变经营管理思路，创新产品和服务，借助移动互联网技术，加快线下向线上迁移、传统支付向移动支付迁移、固化服务向移动服务迁移的步伐。在大额在线支付及安全要求较高的支付领域，继续强化比较优势，对小额、频繁、安全要求相对较低的线上支付领域，积极研发、优化线上快捷支付产品，借助移动互联平台提供更为精细化的服务，以应对非银行支付机构的挑战，应用移动支付技术或新兴业务模式，提供通用化的线上收单服务，积极开拓移动收单业务“蓝海”。

   四是加大安全支付业务流程改进和技术创新力度，加强公众宣传教育等多措并举，确保银行卡用卡安全。安全风险管控是银行卡产业发展的生命线。在银行卡用卡的各个环节，安全意识一刻都不能放松。因此，银行业要不断加强安全领域的技术和硬件投入，提高风险管理及控制水平。同时，银行卡产业各方要联合起来，不断加强对公众的宣传和教育，普及银行卡支付相关知识，帮助消费者树立风险防范意识。此外，还要加大银行卡诈骗、盗刷等违法违规行为的打击力度，相关方各司其职，多措并举，形成合力，保障用卡安全。

   今天，第三届银行卡专业委员会正式届满，在三年任期内，卡委会在有关部门和广大成员的大力支持下，积极进取，勇于担当，在加强行业自律、维护行业秩序、保护持卡人合法权益等方面做了大量工作，发挥了重要的桥梁和纽带作用。在此，希望新一任主任单位能够积极配合中银协落实各项工作，继承和发扬第三届卡委会的先进经验做法，充分发挥好卡委会的专业优势和平台桥梁作用，勇于担当，善于创新，奋发有为，为银行卡产业的继续快速发展提供支持和服务。也希望各会员单位能充分利用好卡委会这个平台，相互借鉴，优势互补，抱团发展。同时，中国银行业协会也将继续大力支持银行卡产业的发展和卡委会的工作。我相信，在社会各界的大力支持下，在全行业的不懈努力下，中国的银行卡产业一定能逆势而上，应对新挑战，推动银行卡产业发展再上新台阶，以更加优异的成绩迎接党的十九大召开。

   最后，预祝大会取得圆满成功。谢谢大家！