加强消费者保护 把防控金融风险摆在更加突出的位置

——黄润中秘书长在中国银行业协会消费者保护委员会换届暨第三届常务委员会第一次会议上的讲话

中国银行业协会秘书长 黄润中

（2017年5月19日·北京）

尊敬的李志成首席、各位代表、各位同仁:

大家上午好！

值此“中国银行业协会消费者保护委员会换届暨第三届常务委员会第一次会议”召开之际，我谨代表中国银行业协会,向拨冗参加本次会议的代表表示热烈的欢迎!向消保委第二届常务委员会在工行连续两届主任单位的带领下所作出的努力和工作表示崇高的敬意!也借此机会,对各位同仁长期以来对银行业发展所作出的贡献和农行提供的会务支持表示衷心的感谢！

金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业健康可持续发展的推动者。加强金融消费者权益保护工作是防范和化解金融风险的重要内容,对提升金融消费者信心、改进金融服务质量、维护金融安全与稳定、促进社会和谐具有积极意义。2008年国际金融危机爆发与蔓延凸显了加强金融消费权益保护的重要性，国际社会将其提升为维护金融稳定的核心议题。国际消费者联盟、G20、金融稳定理事会、世界银行、IMF等国际组织，相继发布了加强金融消费者保护的指引，例如G20制定《金融消费者保护高级原则》、世界银行发布《金融消费者保护的良好经验》等。美、英等西方发达国家出台一系列金融监管改革法案，重点加强消费者保护。

近年来，金融消费者权益保护工作得到我国政策层、业界和公众的高度关注，并已形成“政府高度重视、机构深入推进、社会广泛参与”的局面。《“十三五”规划纲要》明确指出，金融监管要加强保护金融消费者合法权益的行为监管。2015年底，国务院颁布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，2016年底央行印发《金融消费者权益保护实施办法》。2017年“315消费者权益保护日”，银监会主席郭树清在《2016年度中国银行业服务改进情况报告》暨文明规范服务千佳示范单位发布会上强调，银行业要有“端盘子”的服务精神，积极履行公平对待消费者的理念，维护消费者合法权益，高度重视客户投诉，加大消费者权益保护宣教力度。近年来，银监会相继发布《银行业消费者权益保护工作规划纲要（2012-2015）》、《关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》、《银行业金融机构消费者权益保护工作指引》、《银行业金融机构消费者权益保护工作考核评价办法》等多个专门的制度性文件，旨在督促和引领银行业金融机构将消费者权益保护相关要求融入公司治理、企业文化与经营发展战略。今年3月，银监会印发《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，要求银行业金融机构认真落实销售专区产品销售“双录”（录音录像）有关要求，杜绝虚假承诺、误导销售和欺诈营销。

中国银行业协会在中国银监会的指导下，在全体会员单位的大力支持与配合下，依托消费者保护委员会，历经六年不懈努力，开展了一系列消保工作，取得一定成效。第一，建立健全消保制度体系，为保护金融消费者合法权益奠定制度基础。自消保委2011年成立以来，先后出台了《关于进一步完善残障人士银行服务的自律要求》、《中国银行业公众教育服务工作规范指引》、《中国银行业电子渠道信息无障碍设施建设自律指引》等指引规范，督促和引领银行机构增强消保意识。第二，开展消保课题研究和实地调研，引领银行机构提升消保理论水平和实践能力。协会曾成立专题课题组，组织业内外专家团队，编写《银行服务百姓读本》、《银行从业人员消费者权益保护知识读本》等著作，发布《中国银行业无障碍服务情况调研报告》。第三，建立消保教育长效机制，营造良好金融生态环境。一方面，加强对银行从业人员培训，并多次组织消保竞赛，通过“以赛代训”形式，引领从业人员增强消保意识与能力；另一方面，连续第七年组织开展“金融知识万里行”活动，增强金融消费者对金融知识的掌握能力以及金融风险识别与防范能力。第四，加强与中消协、残联等社会相关部门的合作联动，共同优化金融服务环境。尤其是在改善残障人士服务方面,协会多次收到残联的致谢函与牌匾,并曾获得国务院“全国助残先进集体”光荣称号。

当前，国内外经济金融形势复杂多变，不确定性因素增多，金融改革和创新不断推进，社会公众越来越广泛参与现代金融活动，这更凸显了维护金融安全的必要性和紧迫性。**书记在中央政治局第四十次集体学习时的重要讲话中强调，金融是现代经济的核心，金融安全是经济平稳健康发展的重要基础。对于国家而言，金融安全关系着经济社会发展大局；对个人而言，金融安全关系着百姓的“钱袋子”。新形势带来新挑战，提出新要求，也蕴含新机遇，在此与大家交流几点看法：

一是要注重细分金融消费者群体，提高消保工作的针对性和有效性。银行金融机构要充分了解不同金融产品和服务消费者的金融偏好与风险容忍度；有效区分弱势金融消费者、普通金融消费者和高端金融消费者，了解其风险识别水平和风险承受能力；有效判断正常金融消费者和恶意金融消费者，避免“过度保护”和“保护不足”，打击违法违规违章行为遏制金融乱象。

二是要不断完善相关制度体系与机制建设，为金融消费者权益保护提供制度保障。一方面，要完善相关法律、法规、规则，确保金融消费事前、事中、事后权益保护都有章可循，补好制度短板；银行要根据自身业务实际，制订与各项法律、法规、规则相匹配的实施细则和操作规章，切实保障各项规章制度的应有效力。另一方面，要继续加强消保教育长效机制建设，增强银行从业人员对消保理论、先进经验和技术的掌握能力，帮助消费者及时了解金融业务的发展，强化其自我保护能力，从而促进银行与消费者之间的良性互动。

三是要善于运用大数据、云计算、区块链、人工智能等新型技术，构建金融消费者保护新模式。这些新型科学技术正在变革着金融运行模式和服务方式，在大幅提高金融服务质效的同时，也增加了消保工作的难度。银行业金融机构要深入分析新型金融科技对金融消费者权益所带来的变化，探索如何有效运用新技术改善消保渠道和工具。

四是要进一步加强与社会相关部门合作联动，形成金融消费者保护“安全网”。银行业金融机构对消费者保护负有主体责任，但不是唯一责任人。从国际惯例来看，金融消费者保护往往离不开工商行政、公检法等部门的参与和支持。同时，行业协会、中消协、专家学者等，也是推动金融消费者保护的重要主体。因此，银行机构要在切实发挥主体责任的同时，加强与社会相关部门合作，形成消费者保护的合力。

五是要进一步发挥好消保委的平台作用。各常委单位要充分发挥委员会的组织协调作用，妥善处理监管机构、消费者保护组织、金融机构及消费者之间的关系，协调多方资源共同推进委员会各项工作；各常委单位之间要建立沟通交流机制，在年度固定的常委会议的基础上，通过微信群、培训、座谈等渠道，就最新消保监管政策、先进经验、优秀作法、当前热点、风险舆情等方面，加强同业间的沟通和交流，完善日常议事制度。各常委单位要加强责任意识，一方面应主动建言献策，通过委员会平台引领会员单位开展各项工作，将好的消保管理思路传递给全体会员单位，另一方面要主动关注委员会发展，协助委员会办公室高效完成日常工作，切实履行《消费者保护委员会工作规则》赋予的职责。

在贯彻落实中央关于“把防控金融风险放在更加突出的位置”的重大决策部署要求下，在消保委常务委员会换届之际，我们要在银监会指导下，实现金融消费者保护工作的平稳过渡，继续引领全行业保护消费者合法权益，切实担负起维护金融安全责任，牢牢守住不发生系统性风险底线，为实体经济发展创造良好金融环境，务实做好各项工作，以优异成绩迎接十九大的胜利召开！

谢谢大家！