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善用金融科技，准确把握金融安全与创新发展的关系

中国银行业协会秘书长黄润中在第二届智能金融国际论坛暨第六届金融界“领航中国”年度盛典上的讲话

（2018年2月2日）

尊敬的周主席、各位领导、各位来宾、各位媒体朋友、女士们、先生们：

大家上午好。很高兴应邀参加第二届智能金融国际论坛暨第六届金融界“领航中国”年度盛典，与大家共同探讨金融安全与创新问题。我谨代表中国银行业协会对本次会议的成功召开表示衷心的祝贺！对主办方的邀请及长期以来关心支持银行业发展的各方表示诚挚的感谢！

习总书记于1月30日在中央政治局集体学习上强调要高度重视现代化经济体系的建设,是未来中国经济建设中的一个总纲领。必须夯实实体经济,创新引领,区域协调,一带一路引进来走出去,社会主义市场经济改革方面推动经济持续稳定发展。

党的十九大报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，守住不发生系统性金融风险的底线。做好新时代金融工作，首先是要坚持党中央对金融工作集中统一领导，确保金融改革发展方向正确，确保国家金融安全。金融安全事关国家安全，也是创新发展的前提条件。对于金融安全的重要性可谓：必须确保“万无一失”，否则就是“一失万无”。第五次全国金融工作会议指出“要以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构，加强宏观审慎管理制度建设，加强功能监管，更加重视行为监管”。会后中央成立了国务院金融稳定发展委员会，强化宏观审慎管理和系统性风险防范，强化监管，确保金融安全与稳定发展。2017年，银监会回归本源，专注主业，强严监管，发布了有关“三三四十”一系列监管文件开展专项检查，开出3452张罚单，1877家机构、1547名责任人员被罚，罚没金额近30亿元。这个数字正是2016年的10倍.截止2018年1月25日,各地银监机构开出罚单117张,罚没金额3.456亿元,表现出新特色:大金额,高频次,常态化。党的十九大报告指出的“创新是引领发展的第一动力”，2018年全国银行业监督管理工作会议在银行业改革、发展与监管工作的总体要求方面指出，“按中央精神推动银行业由高速增长向高质量发展转变”，“坚决打好防控金融风险攻坚战，防止发生系统性金融风险”。我认为，强严监管与创新发展都是以在确保金融安全的前提下推动银行业高质量可持续发展为根本目的。借此机会，我结合会议的主题谈三点认识，供大家批评分享：

一、善用金融科技，助推银行业转型发展

金融与科技融合是大势所趋，银行业要把握住金融科技发展的时代机遇，善用金融科技推动银行业由高速增长向高质量发展转变。高质量发展具有坚实的经济基础,全球经济在回暖复苏,中国经济在稳中求进、稳中向好、稳中向优、稳中有新，具有良好的科技支撑。通过大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联等技术的应用，实现从“凭经验判断”到“用数据说话”的转变，进而优化风险管理模式和能力，更加精准地画像客户和识别风险，提升为客户服务的体验性、获得感和满意度，从而有效保障银行业转型发展。

一是善用大数据技术，促进数据价值的实现和金融机构的内涵式变革。在“互联网+”时代，数据的战略地位堪比工业时代的石油，对数据的分析和应用能力将成为有价值的竞争优势。例如，VISA把发现信用卡欺诈的时间从1个月缩短到了13分钟，极大的降低了信用卡欺诈带来的损失,这在市场上非常有竞争力。

二是善用云计算技术，降低运营成本和创新成本。云计算与传统的IT系统相比具有较强的延展性和灵活性，能够大幅降低中小金融机构和企业的系统投资及运行成本。更重要的是，云计算为金融机构提供了低成本创新和“试错”的基础。

三是善用人工智能技术，“专业的事”由“专业的人”操作。人工智能在“算法、算力、数据”方面的“专业”才能超越想象。在智能投顾方面,金融也进行了较深的应用探索,如招商银行推出的摩羯智投，不仅是运用Fintech技术的重大创新，也是银行APP对从工具到平台、从交易到咨询、从单向到互动、从封闭到开放策略的又一次重大突破。

四是善用区块链技术，保证信息安全和系统高效低成本运行。区块链是一种分布式共享数据库，利用去中心化方式集体维护一本数据簿的可靠性的技术方案，具有广阔的应用前景。例如，中行开展了公益中国的扶贫项目，通过在支付网关环节运用区块链技术，实现扶贫对象和扶贫资金的精准投放。

五是善用移动互联技术，为互联网金融、移动金融、物联网的创新和广泛应用提供基础。央行发布的数据显示，2017年第三季度移动支付业务增长较快，银行业金融机构共处理移动支付业务97.22亿笔，金额49.26万亿元，同比分别增长46.65%和39.42%，移动互联网使商业服务和金融服务得以跨时空的随时随地地嵌入到人们生活的方方面面。

二、在金融科技深度融合发展背景下，正确处理适度监管与规范创新发展的关系

第五次全国金融工作会议指出，要强化金融监管的专业性统一性穿透性，所有金融业务都要纳入监管，练就“火眼金睛”，及时有效识别和化解风险，整治金融乱象。近日，央行副行长易纲在《中国金融》杂志撰文称，探索将互联网金融等纳入宏观审慎政策框架。这意味着银行创新发展要树立起以资本约束为基础、风险成本与风险收入相匹配的资本管理理念，朝市场有活力、机构有创造力、走高质量发展道路的目标迈进。

（一）借鉴国际监管实践，探索中国特色的与金融科技创新发展相适应的适度监管方式

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