8月3-4日，利用到内蒙古赤峰市参加全区扶贫办主任培训会议的机会，在喀喇沁旗就金融扶贫富民工程有关情况作了调研。总的感觉是，内蒙古金融扶贫富民贷款适应目前金融扶贫机制创新的总体要求，在金融产品设计、财政支持政策、政府管理方式、用户组织形式等方面做出有益探索，许多成功做法值得认真总结，在全国扶贫小额信贷品牌培育中借鉴。
  一、金融扶贫富民工程是用财政资金撬动信贷的有效方式
  农村扶贫开发的主要任务从解决温饱转向促进发展、缩小差距以后，对发展产业的资金需求明显增加，而精准扶贫需要实实在在的资金和项目支持，仅靠财政扶贫投入难以支撑这样的需求，必须发挥金融扶贫的作用。25号文件明确要求，要“引导和鼓励商业性金融机构创新金融产品和服务，增加贫困地区信贷投放。”内蒙古金融扶贫富民贷款在这方面做出了成功的尝试。《内蒙古自治区金融扶贫富民工程实施方案（2013-2017年）》是2013年11月27日由政府办公厅印发的。实施范围是全区38个省级领导干部联系的贫困旗县和其它19个自治区扶贫开发工作重点旗县（以下简称项目区）。合作单位是自治区扶贫办和中国农业银行股份有限公司内蒙古分行。项目按照政府主导、市场运作、群众自愿、部门服务的原则开展。
  项目的运行机制是财政扶贫资金为先导，信贷资金市场化运作为基础。财政扶贫资金主要用于贴息和风险补偿。贷款由自治区财政扶贫资金贴息，年贴息率5%;贴息期限与贷款期限一致，从2014年开始从增量财政扶贫资金中拿出不超过2.1亿元，并每年在上年基础上增加约2.1亿元用于贴息。自治区每年安排4.75亿元财政专项扶贫资金用于贷款的担保补偿。农业银行按照担保补偿金总额的10倍左右放大贷款额度，从2013年起连续5年安排县域扶贫专项投放，第一年度(按照完整年度计算)专项投放50亿元，以后逐年递增，5年累计投放不低于500亿元。简单算账就是，2.1亿元的财政贴息和4.75亿元的担保金，每年可以撬动50亿元的扶贫贷款，放大了10倍。
  贷款的支持对象是项目区贫困嘎查村有生产经营能力的农牧户、农牧民专业合作组织(包括扶贫互助组织)、扶贫龙头企业，其中70%以上的贷款要求直接到户。重点扶持乳、肉、绒、薯、菜、粮油、饲草、瓜果、药材、旅游及民族用品等十大扶贫产业以及能够安置大量贫困农牧民就业的其他劳动密集型产业。单户贷款规模的起点是1000元，最高额度为5万元(含)。贷款期限一般不超过3年，从事林业、果业等回收周期较长作物种植的，可适当放宽贷款期限，但最长不超过5年。到户贷款通过农行的惠农一卡通管理，在3-5年的贷款期限中，只要年底能够按时还本付息，农行不再重新审核用户的资格，而是按照原来的规模和条件及时办理第二年的贷款，继续予以支持。
  二、政府参与管理是降低贷款成本化解还款风险的关键环节
  管理规模较小、千家万户的扶贫贷款，工作量大、成本高是金融机构最大的难题。内蒙古金融扶贫富民贷款的实际利率是8.3%，其中5%是政府贴息，农户自付3.3%。访问中农户普遍觉得这是可以承受的。当我问到农行8.3%的利率是否可以覆盖成本，他们说，如果都是银行自己操作，也是不够的，但是扶贫部门和村干部帮助他们做了许多工作，外化了银行的成本，降低了贷款风险。
  一是认定贷款对象资格。申请扶贫富民贷款的扶贫产业和用户是不是符合相关政策，要由旗县扶贫部门确认。同时，旗县扶贫、财政部门要按照"放得出、收得回、有效益"的原则，对贷款对象的担保、贴息资格及所选项目效益进行评估、审核、确认。
  二是管理贴息资金。扶贫富民贷款采取间接贴息方式。农业银行按合同约定向贷户正常收取贷款利息，扶贫资金按年向贷户补贴利息，农行不必额外办理贴息业务。
  三是贷款风险补偿管理。扶贫富民贷款形成的贷款本息损失，由旗县扶贫、财政部门共同委托中介机构进行审核。经审核确认金融机构无道德风险和管理责任的前提下，由担保补偿资金进行补偿，化解了农业银行的风险。
  四是以村为单位组织贷款发放。扶贫富民贷款项目不支持农户个人申请，而是充分发挥嘎查村委会的作用，一村一品选定项目，参与到项目中的农户才能获得贷款资格。村委会将本村的贷款申请组织好以后，推荐给农业银行，银行初审合格，再派出信贷员到村里最终审核。
  三、贫困群众受益是项目成功的持续保障
  为了解决贫困户在项目中受益的问题，喀喇沁旗按照“联保联贷、以富带贫、共同发展”的原则，建立了3+1、5+2农户互助担保机制，即：申请贷款的农户必须建立互助担保组，如果3户结成一个组，其中至少有1户是贫困户；如果5户结成一个组，其中至少2户是贫困户。小组在办理贷款过程中，互相担保，互相监督，共担风险，共同致富，确保有贷款需求的贫困户不掉队。
  王爷府镇喇嘛地村支书乌瑞军说：这里过去是喀喇沁旗有名的贫困村，种植玉米为主，农民收入很低，所以青壮年大多外出打工，村庄在逐渐衰落。今年，喇嘛地村193户贫困户拿到了845万元的扶贫贷款，新建硬果番茄冷棚600多亩，平均每亩产量按1.5万斤算，正常年景每亩纯收入可达1.3万元，人均可增收3000多元。我到交易市场的时候，碰到江苏雨润集团下属公司的收购团队，正在收购当地适宜长途运输的硬果番茄，计划运到广东去销售。他们说，业内都知道内蒙古生态环境好，这里的大棚蔬菜不愁销路，每年都会前来收购。乌书记说，现在40、50岁的劳动力大多数回到村里扣大棚，种蔬菜，有了挣钱的门路，谁愿意抛家舍业去打工？劳动力回来了，乌书记说话的底气就很足了，争取到财政一事一议的资金，修起了村级道路。